房贷怎样还才最合算？

房贷的选择是有最优解的，那就是，30年等额本息，房贷利率挂钩LPR。

原因下面挨个解释。

#1. 通胀

一个大前提是，我们处在一个「通胀」的环境里。

至少在我们国家，未来大概率是如此。

范围再大一点，只要是纸币社会，现金总是会越来越不值钱的。

因为纸币本身没有价值，就是印出来的一个符号，

经济好的时候，适度的通胀有利于鼓励生产；

经济不好的时候，政府更是要想着法儿地刺激经济，就会...发更多的货币。

一印解千愁嘛...

所以，长期来看，

纸币一定通胀，持有纸币一定损失购买力。

今天的钱一定比明天的更值钱。

所以，钱越早拿越好，债越晚还越好。

—— 如果你非要觉得未来会通缩，好吧，我确实没办法反驳，

毕竟一切皆有可能，彗星也会撞地球...

#2. 房贷是优质贷款

房贷是当前市面上个人能接触到的最优质的贷款，没有之一。

利率低 - 按照当前的LPR 4.65%计算，目前房贷利率基本在3.75% - 5.65%之间（原基准利率的8折-上浮20%），

在各类贷款中处于比较低的水平。

时间长 - 最长可贷30年。

稳定 - 在整个贷款周期内，利率或利率规则保持稳定，且不需要进行任何额外操作。

这里我们对比另一个非常友好的贷款种类：抵押经营贷，

同样是可以做到低息（有的能到4%），看起来最长也可以申请10年期，20年期，

但非常不稳定，中间往往需要过桥（全部还款）或续签，

续签就需要重新审核征信，重定利率。

不比不知道，一比就发现房贷真香啊...

所以尽量多贷、尽量贷地更久，才能将房贷优势发挥到极致。

#3.
基于以上原理，我们来看一个经典问题： 

等额本息和等额本金，哪个合更算？ 

（以贷款30年、金额100万、基准利率4.9%为例）

答案是等额本息。 

一定会有人反驳： 

哎不对啊，等额本息要比等额本金多还好多利息，不合算。 

不是这样的。 

如果实在在意利息，全款多好， 一分钱利息不用付，开发商还拿你当祖宗供着... 

多还利息，正是因为占用了银行更多/更久的资金啊！ 

等额本息和等额本金最本质的区别在于，

前者占用银行资金（本金）的时间更长，后者则是尽量多地先把本金还上。

出于“多贷、久贷”的原则，等额本息显然更占便宜。

同理， 在利率不变的前提下，

房贷由贷20年变为贷30年，多付利息，也是因为多占用了10年资金。

不过话说回来，如果实在在意利息，也有解决方案，

因为房贷还有另一个优点： 

灵活，可以提前还贷。 

什么时候有钱了，把本金还上，就不用再支付利息啦。

虽然提前还款不太合算，但在有些情况下是必要的， 

比如，卖房；比如，结清一笔房贷以便腾出一个贷款名额...

总之，持有一笔30年的房贷就相当于，

我跟银行签了一个合同，当有利于我，也就是我需要用钱的时候，合同继续；

当不利于我，也就是我不再需要钱的时候，我可以随时提出终止。

就，很有主动权。

#4. 未来贷款利率下行是大概率事件

这个也是历史经验。

当经济体发展到一定程度后，存款利率、贷款利率都会逐渐降下来。

具体表现就是LPR下行。

#5. 

总而言之，对于普通人来水，房贷是一个特别友好的工具：

100万的房子，不需要等到攒够100万再买，而是有30万就能买下来（首房首贷），

这样的好事哪里去找？

就算有全款的钱，能贷也要贷好伐，

因为这涉及到一个机会成本的问题：

剩下的钱拿在手里，再遇上好的投资机会才有入场资格呀。

比如，你可以再买一套房...

下面是喂饭时间——
问：要不要提前还贷？

答：除非必须，不建议。原因见#2.

问：如果打算在第五年/十年/十五年…提前还贷，选择哪种方式好？

答：等额本息。原因见#3.

问：只贷款20年，选择哪种方式好？

答：等额本息。原因同上。

问：要不要转换成LPR？

答：要。原因见#4.

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